Paso 1: haz el inventario de tus deudas
CONDUSEF recomienda empezar por enlistar todas tus deudas. Para cada una anota cuánto debes, la tasa de interés, el pago mínimo o la mensualidad y la fecha de pago. Todo eso viene en tu estado de cuenta o en tu contrato.
Así se vería el inventario de una persona con tres deudas (tasas inventadas)
| Deuda | Saldo | Tasa anual | Intereses de un mes (aprox.) |
|---|---|---|---|
| Tarjeta A | $8,000 | 70 % | $466.67 |
| Tarjeta B | $3,000 | 45 % | $112.50 |
| Préstamo personal | $15,000 | 35 % | $437.50 |
Intereses de un mes, simplificados: saldo × tasa anual ÷ 12, sin IVA. Por ejemplo, $8,000 × 70 % ÷ 12 = $466.67. En total, unos $1,016.67 al mes solo de intereses.
Paso 2: haz tu presupuesto
CONDUSEF sugiere hacer un presupuesto con todos tus ingresos y gastos para saber cuánto puedes destinar a tus deudas y qué gastos puedes recortar. Como referencia, en su revista menciona que el pago de tus deudas no debería ser mayor al 30 % de tus ingresos netos.
Lo que salga de ese presupuesto es tu «monto para deudas»: con él pagas el mínimo de todas y lo que sobre lo pones en una sola deuda a la vez.
Paso 3: elige un orden: avalancha o bola de nieve
Hay dos formas conocidas de decidir a qué deuda le metes el dinero extra. En las dos sigues pagando el mínimo de todas:
| Método | Qué pagas primero | Ventaja |
|---|---|---|
| Avalancha | La deuda con la tasa de interés más alta. | Es la que más intereses te ahorra. Es el orden que recomendó CONDUSEF en 2016: primero la de mayor tasa. |
| Bola de nieve | La deuda que puedes liquidar más rápido (la más chica). | Ves resultados pronto y eso ayuda a no soltar el plan. Se parece al «acelerador de pagos» de CONDUSEF (2025). |
En el «acelerador de pagos», CONDUSEF propone ordenar tus deudas de la que se liquida más rápido a la más lenta, pagar el mínimo de todas, poner un extra en la primera y, cuando la termines, sumar ese pago a la siguiente. También recomienda definir durante cuánto tiempo aplicarás la estrategia y no cambiar el plan.
Con el inventario del paso 1, ¿en qué orden pagarías?
- Avalancha: Tarjeta A (70 %), luego Tarjeta B (45 %) y al final el préstamo (35 %).
- Bola de nieve: Tarjeta B ($3,000), luego Tarjeta A ($8,000) y al final el préstamo ($15,000).
Las dos funcionan si las sostienes. Lo peor es no elegir ninguna.
Paso 4: deja de sumar deuda
CONDUSEF lo dice claro: no incrementes tu deuda. Mientras sales, no uses las tarjetas para comprar cosas innecesarias y paga más del mínimo para que la deuda no crezca.
Paso 5: negocia con la institución
Si ya no alcanzas a pagar, habla directamente con tu banco o financiera, en su Unidad Especializada de atención a usuarios (UNE). CONDUSEF describe tres opciones que puedes pedir:
| Opción | Qué es |
|---|---|
| Consolidación | Juntar varias deudas en una sola, idealmente con menor CAT y menor tasa. No todas las instituciones la ofrecen. |
| Reestructura | Un acuerdo para ampliar el plazo, bajar la tasa o pagar cantidades fijas. |
| Quita | Liquidar la deuda con un descuento. CONDUSEF advierte que, si pagas con quita, quedarás reportado en el Buró de Crédito con una mala nota. |
Según CONDUSEF, cuando acuerdas una quita la institución debe entregarte una carta convenio con lo pactado: fechas, montos a pagar y que la deuda queda liquidada. Si no te la entregan, no hagas ningún pago, porque significa que no existe ese acuerdo. Pregunta también cómo se va a reportar el acuerdo en tu historial.
Tu historial en el Buró de Crédito
El Buró de Crédito y Círculo de Crédito son sociedades de información crediticia: guardan tu historial de pagos. Lo que dice la ley que las regula:
- Puedes pedir tu reporte gratis cada 12 meses (Reporte de Crédito Especial), si lo pides por correo electrónico o lo recoges en la sociedad (artículo 41).
- Los atrasos se borran después de 72 meses de haberse registrado por primera vez (artículo 23). Los créditos chicos, menores a mil UDIS, se eliminan en los plazos que fija Banxico; hay excepciones, por ejemplo si el adeudo está en juicio.
- Si hay un error, puedes reclamar ante la sociedad, por escrito, correo, internet o teléfono, y te deben dar un número de control para darle seguimiento (artículo 42).
CONDUSEF advierte que es falso que alguien pueda borrar tu historial en unas horas, aunque ya hayas pagado: solo las sociedades de información crediticia modifican los registros, por instrucción de quien te dio el crédito o en los casos que marca la ley.
Despachos de cobranza: lo que no pueden hacer
Si un despacho te cobra a nombre de un banco o financiera, las disposiciones de CONDUSEF para despachos de cobranza (publicadas en el Diario Oficial en 2014) establecen, entre otras cosas, que:
- Solo pueden comunicarse o presentarse de 7:00 a 22:00 horas.
- Deben identificarse con el nombre del despacho y documentar por escrito cualquier acuerdo de pago, negociación o reestructura.
- No pueden amenazar, ofender ni intimidar a ti, a tu familia o a tus compañeros de trabajo.
- No pueden cobrarle a terceros (salvo avales u obligados solidarios) ni hacerse pasar por autoridad o por un juzgado.
- No pueden llamarte desde números ocultos o privados, ni publicar listas o cartelones de deudores.
- No pueden recibir directamente el pago de la deuda.
Las mismas disposiciones prevén el Registro de Despachos de Cobranza (REDECO), que administra CONDUSEF. Si un despacho no respeta estas reglas, puedes acudir a CONDUSEF.
Cuidado con los fraudes
- Nadie puede «borrarte del Buró». CONDUSEF ha alertado sobre páginas que cobran por hacerlo; es falso.
- Las «reparadoras de crédito» no tienen figura legal en México. CONDUSEF explica que no están contempladas por la ley ni supervisadas por el gobierno, así que no hay a dónde reclamar si incumplen.
- Paga solo a la institución. Si un despacho te pide depositar a otra cuenta, desconfía: por las disposiciones de cobranza, ellos no pueden recibir el pago.
- Desconfía de créditos «exprés» o «milagro». CONDUSEF advierte que pueden ser fraude y recomienda verificar a la institución en el SIPRES.
Preguntas frecuentes
¿Qué deuda pago primero?
¿Cuánto tiempo dura una deuda en el Buró de Crédito?
¿Puedo ver mi Buró de Crédito gratis?
¿En qué horario me pueden cobrar los despachos de cobranza?
Fuentes
- CONDUSEF, revista Proteja su Dinero: Libérate del peso financiero (marzo de 2025)
- CONDUSEF: ¿Cómo salir de deudas? (enero de 2017)
- CONDUSEF, revista Proteja su Dinero: Cómo salir de deudas sin morir en el intento (octubre de 2016)
- CONDUSEF, revista Proteja su Dinero: Te urge liquidar tus deudas (enero de 2023)
- CONDUSEF, revista Proteja su Dinero: Opciones para liquidar tu deuda: consolidaciones, reestructuraciones y quitas (2017)
- Ley para Regular las Sociedades de Información Crediticia (artículos 23, 41 y 42)
- CONDUSEF: Alerta por páginas que ofrecen borrarte del Buró de Crédito (julio de 2017)
- Diario Oficial de la Federación: Disposiciones de carácter general aplicables a las entidades financieras en materia de despachos de cobranza (CONDUSEF, 2014)
Actualizado: octubre de 2026. Revisamos cada dato en estas fuentes; las reglas y las condiciones de cada institución pueden cambiar, así que confírmalas en tu contrato o con la institución.
Información general con fines educativos; no es asesoría financiera personalizada.
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