Lo básico: tu línea de crédito
Cuando te dan una tarjeta, el banco te fija una línea de crédito (o límite de crédito): lo máximo que te presta. Banxico lo explica así: lo que ya usaste se resta de ese límite, y a la diferencia se le llama crédito disponible. Cuando pagas, el disponible vuelve a crecer.
No es dinero extra: es dinero prestado que tienes que devolver. Lo que cambia todo es cuándo y cuánto pagas.
Fecha de corte y fecha límite de pago
| Fecha | Qué es |
|---|---|
| Fecha de corte | Según Banxico, es el día de cada mes en que termina la contabilización de los cargos del periodo. Lo que compraste hasta ese día entra en el estado de cuenta. |
| Fecha límite de pago | El último día para pagar lo de ese periodo. Banxico explica que normalmente cae dentro de los 20 días naturales posteriores al corte; la fecha exacta viene en tu estado de cuenta. |
Por eso una compra hecha justo después del corte tarda más en cobrarse que una hecha justo antes: entra hasta el siguiente estado de cuenta.
Si tu corte es el 10 de cada mes y tu fecha límite el 30, ¿cuánto tiempo tienes para pagar cada compra sin intereses?
- Compra del 9 de marzo: entra en el corte del 10 de marzo y la pagas a más tardar el 30 de marzo, 21 días después.
- Compra del 11 de marzo: entra hasta el corte del 10 de abril y la pagas a más tardar el 30 de abril, 50 días después (20 días que quedan de marzo + 30 de abril).
Funciona así solo si liquidas el total cada mes. Si arrastras saldo, empiezas a pagar intereses.
Pago mínimo y pago para no generar intereses
Tu estado de cuenta trae dos montos que conviene no confundir:
- Pago para no generar intereses. Es lo que tienes que pagar antes de la fecha límite para no pagar intereses en ese periodo. Banxico llama «totalero» a quien paga el saldo total del periodo antes de la fecha límite: no paga ningún interés.
- Pago mínimo. Banxico lo define como la cantidad mínima a pagar cada periodo para que se considere que estás al corriente. No liquida tu deuda: sobre lo que dejas sin pagar se siguen cobrando intereses.
Las reglas de tarjetas de crédito de Banxico (regla 4.1) dicen que el pago mínimo es el mayor de estos dos montos:
- El 1.5 % del saldo de tu tarjeta al corte (sin intereses ni IVA), más los intereses del periodo y su IVA.
- El 1.25 % de tu límite de crédito.
Si eso es más que lo que debes, te cobran solo lo que debes. Y cada banco puede pedir un pago mínimo más alto que ese (regla 4.2).
Tienes un límite de crédito de $20,000 y debes $10,000. Supón que el banco te cobró $500 de intereses del periodo (con una tasa anual de 60 % inventada para el ejemplo) y $80 de IVA de esos intereses (16 %). ¿Cuál es el pago mínimo según la regla de Banxico?
- Opción a: 1.5 % de $10,000 = $150, más $500 de intereses y $80 de IVA = $730.
- Opción b: 1.25 % de $20,000 = $250.
- Se toma la mayor: el pago mínimo es de $730. De esos $730, solo $150 bajan tu deuda; los otros $580 son intereses e IVA.
Por eso pagar solo el mínimo alarga la deuda: la mayor parte del pago se va en intereses.
Cómo se calculan los intereses
Banxico explica que los intereses del periodo se calculan aplicando la tasa de interés al saldo promedio diario de tu deuda en ese periodo. Para sacar la tasa diaria, divide la tasa anual ordinaria entre 360.
Debes en promedio $10,000 durante un periodo de 30 días y tu tasa anual es de 60 % (inventada). ¿Cuánto pagas de intereses?
- Tasa diaria: 60 % ÷ 360 = 0.1667 % al día.
- Intereses: $10,000 × 60 % ÷ 360 × 30 días = $500, más el IVA de los intereses.
Es el mismo dato del ejemplo del pago mínimo. Tu tasa real viene en tu estado de cuenta y en tu contrato.
Si pagas tarde, además puede haber una comisión por pago tardío: Banxico la describe como la que se cobra por pagar después de la fecha límite.
El CAT y la anualidad
El CAT (Costo Anual Total) es, según la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros, el costo anual total del financiamiento expresado en porcentaje que, para fines informativos y de comparación, incluye todos los costos y gastos del crédito. Sirve para comparar una tarjeta contra otra: a igualdad de lo demás, un CAT más bajo significa un crédito más barato.
Banxico aclara que el CAT de la publicidad es un promedio que asume que no te atrasas en tus pagos, así que no necesariamente es lo que tú vas a pagar.
La anualidad es, según Banxico, la comisión que se cobra cada año por tener la tarjeta titular. Hay tarjetas sin anualidad. Si siempre pagas el total, la tasa de interés casi no te afecta y la anualidad pesa más; si arrastras saldo, pesa más la tasa (esto ya es consejo nuestro).
Cómo leer tu estado de cuenta
CONDUSEF explicó en 2024 el formato de estado de cuenta estandarizado para las tarjetas de crédito de personas físicas. Estos son los datos que te conviene buscar:
| Dato | Para qué te sirve |
|---|---|
| Pago para no generar intereses | Lo que necesitas pagar antes de la fecha límite para no pagar intereses. |
| Pago mínimo | Lo mínimo para estar al corriente. No es la meta. |
| Fecha de corte y fecha límite de pago | Para planear tus compras y no pagar tarde. |
| CAT y tasa de interés anual | Cuánto te cuesta el crédito si no pagas el total. |
| Saldo, límite y crédito disponible | Cuánto debes y cuánto te queda. |
| Compras a meses | Cuánto falta de cada compra diferida y cuántos pagos te quedan. |
| Intereses y comisiones | Lo que te cobraron en el periodo y en lo que va del año, incluida la anualidad. |
| Simulación del pago mínimo | Cuánto tardarías y cuánto pagarías de intereses si solo pagas el mínimo (o dos a cinco veces el mínimo). |
| Cargos no reconocidos | El folio y el estado de tus aclaraciones. |
Revisa también cada movimiento. Si ves un cargo que no hiciste, repórtalo a tu banco cuanto antes. Según las reglas de Banxico (regla 3.4), si avisas dentro de los 90 días naturales siguientes al cargo, el banco debe abonarte ese monto a más tardar el segundo día hábil, salvo que te entregue un dictamen que compruebe que la operación se hizo correctamente.
Errores comunes
- Pagar siempre solo el mínimoTe mantiene al corriente, pero la deuda baja muy despacio y pagas muchos intereses.
- Confundir la fecha de corte con la fecha límiteEl corte cierra el periodo; la fecha límite es para pagar. Anota las dos.
- Sacar efectivo con la tarjetaCONDUSEF recomienda evitarlo por su costo, porque cobra comisiones.
- Comprar a meses sin hacer cuentasCONDUSEF lo resume así: lo que compres debe durar más que el tiempo que tardas en pagarlo. Además, las mensualidades se suman a tu pago de cada mes.
- Tratar el límite como si fuera tu dineroCONDUSEF lo recuerda: la tarjeta no es dinero extra de tus ingresos.
Preguntas frecuentes
¿Qué pasa si solo pago el mínimo de mi tarjeta?
¿Cuál es la diferencia entre la fecha de corte y la fecha límite de pago?
¿Cómo se calcula el pago mínimo en México?
¿Qué es el CAT?
Fuentes
- Banco de México, Comparador Crediticio: términos financieros de las tarjetas de crédito
- Banco de México: Circular 34/2010, Reglas de tarjetas de crédito (texto compilado; regla 4.1, pago mínimo, y 3.4, cargos no reconocidos)
- Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros (artículo 3, definición de CAT)
- CONDUSEF, revista Proteja su Dinero: El nuevo estado de cuenta universal de tarjeta de crédito (abril de 2024)
Actualizado: octubre de 2026. Revisamos cada dato en estas fuentes; las reglas y las condiciones de cada institución pueden cambiar, así que confírmalas en tu contrato o con la institución.
Información general con fines educativos; no es asesoría financiera personalizada.
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